Patrimônio Líquido dos Baby Boomers: Disparidades de Riqueza Dentro de uma Geração
A mediana de patrimônio líquido para baby boomers é significativamente inferior à média, revelando disparidades de riqueza dentro dessa geração. Enquanto os baby boomers, nascidos entre 1946 e 1964, controlam mais da metade de toda a riqueza doméstica dos Estados Unidos—aproximadamente US$ 90 trilhões até o final de 2025—o patrimônio médio por boomer é de mais de US$ 1,6 milhão. Contudo, esse número mascara diferenças importantes entre os indivíduos, com a mediana muito mais próxima a US$ 370 mil.
Essa geração entrou na vida adulta durante a expansão econômica pós-Segunda Guerra Mundial, um período em que a habitação era consideravelmente mais acessível. Muitos baby boomers ou possuíam pensões garantidas financiadas pelos empregadores ou começaram a investir para aproveitar décadas de ganhos no mercado de ações. Mesmo com essas vantagens, a cifra mediana pode ser enganosa, já que grande parte da riqueza dessa geração está presa ao valor de suas casas e contas de aposentadoria, e não em dinheiro que pode ser gasto.
O patrimônio líquido é calculado somando-se o valor de todos os ativos, como dinheiro, valores em contas de poupança ou investimento, patrimônio da casa e objetos de valor, e subtraindo desse total qualquer passivo, como saldos de cartão de crédito, empréstimos, hipotecas, dívidas médicas e impostos. Embora o patrimônio líquido forneça um retrato de um ponto específico no tempo da saúde financeira geral de um indivíduo ou domicílio, ele não necessariamente indicará se você pode se aposentar confortavelmente ou sobreviver a um choque financeiro.
Os dados mais confiáveis sobre patrimônio líquido de americanos por idade vêm da Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve, última conduzida em 2022. A próxima rodada trienal dessa pesquisa do Fed está prevista para mais adiante este ano. O Federal Reserve divide o patrimônio líquido em seis grupos de idade: 35 anos ou menos, 35 a 44 anos, 45 a 54 anos, 55 a 64 anos, 65 a 74 anos e 75 anos ou mais. Dado que os baby boomers têm atualmente idades entre 61 e 80 anos, três desses agrupamentos são relevantes.
As médias são inflacionadas por uma pequena percentagem de domicílios ultra-ricos. A mediana, por sua vez, é o ponto médio, com metade ficando acima desse nível e metade abaixo. A mediana, portanto, oferece uma melhor noção de onde o boomer típico se posiciona. O patrimônio da pessoa típica com idade entre 65 e 74 anos consiste principalmente em patrimônio imobiliário e contas de aposentadoria. Tipicamente, essa faixa etária possui uma casa avaliada em US$ 320 mil e tem US$ 200 mil em economias de aposentadoria.
No entanto, alguns baby boomers estão alugando e têm pouco economizado. Outros enfrentam altos custos de saúde ou responsabilidades com cuidados, ou vivem em regiões onde os valores de imóveis ficam muito atrás das cidades costeiras. Uma casa de US$ 350 mil em São Francisco, onde o valor médio de imóvel é de US$ 1,2 milhão, e uma casa de US$ 350 mil em Dayton, Ohio, onde o valor médio de imóvel é de aproximadamente US$ 131 mil, representam tipos de casas muito diferentes.
O patrimônio líquido tipicamente aumenta conforme as pessoas envelhecem e depois cai mais tarde na vida. Os ganhos do trabalho tendem a subir ao longo de uma carreira, enquanto os juros compostos ajudam as economias de aposentadoria a crescerem ao longo de décadas. Muitas pessoas também acumulam riqueza conforme pagam suas hipotecas e se beneficiam da valorização das casas. Aos 60 anos, muitos baby boomers são donos de suas casas completamente e acumularam contas de aposentadoria consideráveis após décadas na força de trabalho. Porém, uma vez que a aposentadoria começa, muitos domicílios mudam de construir riqueza para gastar gradualmente.
Custos de saúde crescentes, inflação e expectativas de vida mais longas podem pressionar as economias de aposentadoria ao longo do tempo. Como grande parte da riqueza dos boomers está vinculada ao patrimônio imobiliário e contas de investimento, cifras altas de patrimônio líquido nem sempre se traduzem em grandes quantidades de dinheiro prontamente disponível.
Entre americanos com idades entre 45 e 54 anos, a mediana de patrimônio líquido é de US$ 246.700, de acordo com a Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve. A mediana fornece uma imagem mais precisa de um valor "típico" do que a média, que tende a ser distorcida por outliers com patrimônios líquidos extremamente altos ou baixos.
Os americanos entre 45 e 54 anos têm uma mediana de patrimônio líquido 82% maior do que aqueles com 35 a 44 anos. Segundo o Federal Reserve, o que está impulsionando esse aumento é o valor crescente dos ativos, já que americanos entre 45 e 54 anos carregam dívida similar à de americanos uma década mais jovens. O diferencial está no valor das coisas que possuem, com portfólios de investimento e patrimônio imobiliário fazendo as maiores contribuições ao seu patrimônio líquido. Nessa fase da vida, os ganhos tendem a atingir o pico, mais pagamentos de hipoteca foram feitos, e a aposentadoria está se aproximando, tornando investir para ela uma prioridade séria.
Os indivíduos mais ricos no papel nesse grupo frequentemente se beneficiam de um, alguns ou todos os seguintes fatores: investimento regular em planos de aposentadoria do local de trabalho e também talvez contas pessoais. Por outro lado, algumas pessoas podem ter recebido menos suporte financeiro da família, experimentado uma sequência de má sorte, ou talvez não sejam gerentes de dinheiro cuidadosos. Fatores que poderiam estar reduzindo seu patrimônio líquido podem incluir: pesadas cargas de dívida, incluindo hipotecas, empréstimos estudantis, cartões de crédito e apoio a filhos ou pais idosos, bem como aluguel ou ter uma hipoteca em uma área onde os preços dos imóveis estão estagnados.
Para indivíduos entre 45 e 54 anos, a aposentadoria subitamente não fica tão distante. Poupar adequadamente para ela investindo no mercado de ações por meio de planos de trabalho com vantagens fiscais deve se tornar uma prioridade maior. Para autônomos ou trabalhadores por conta própria, existem opções para poupar para a aposentadoria também.
Verifique seu patrimônio líquido uma vez por ano ou a cada três ou seis meses para ver como suas finanças evoluem. Acompanhar como sua cifra de patrimônio líquido muda pode ajudá-lo a manter o foco e a motivação. Como fortalecer suas finanças? Principalmente ganhando o máximo que você pode e controlando os gastos para que você tenha recursos para: pagar dívidas, priorizando dívidas com juros mais altos, como cartões de crédito primeiro, e encaminhando a renda excedente para oportunidades de crescimento de dinheiro, começando por maximizar suas contribuições a 401(k)s ou IRAs e investindo em fundos bem diversificados que priorizam crescimento, equilibram risco e cobram taxas baixas.
Tudo isso, é claro, pode ser mais fácil de dizer do que fazer. Para muitas famílias, é difícil focar além do presente. Aumentar o patrimônio líquido e aumentar suas chances de poder se aposentar confortavelmente em uma idade razoável pode exigir uma grande dose de disciplina e motivação. Conforme afirma Derrick Kinney, consultor financeiro: "Poupar sem motivação leva ao tédio. A chave é escrever para o que você quer se aposentar, não apenas do que você está se aposentando. Isso é como definir seu GPS para o sucesso financeiro."
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