CDBs oferecem até 4,30% ao ano; taxas de hipotecas e HELOCs também em destaque
As taxas de certificados de depósito (CDB) continuam significativamente acima da média nacional, oferecendo uma oportunidade para investidores fixarem rendimentos elevados. Nesta segunda-feira, 17 de agosto de 2026, a maior taxa disponível é de 4,30% ao ano, ofertada pelo Synchrony Bank em seu CDB de 16 meses.
Este cenário é resultado das decisões do Federal Reserve em 2025, quando reduziu sua taxa de juros alvo três vezes, mantendo as taxas estáveis durante 2026. O efeito dessa política ecoou nas taxas de contas de depósito, criando um ambiente favorável para quem deseja garantir rendimentos mais altos através de CDBs. A maior taxa média nacional para CDBs atualmente está em 1,65% para prazos de um ano, refletindo níveis entre os mais elevados observados nos últimos vinte anos, em grande parte graças aos esforços do Federal Reserve em combater a inflação mantendo as taxas de juros elevadas.
Bancos online e cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas mais competitivas do que instituições tradicionais com presença física. Para quem está considerando abrir um CDB, é importante escolher um com alto rendimento percentual anual (APY) e um prazo que se alinhe aos objetivos financeiros. Ao comparar opções, é recomendável avaliar taxas de múltiplas instituições financeiras, considerar bancos online que frequentemente apresentam as taxas mais competitivas disponíveis, verificar requisitos de depósito mínimo que possam estar associados às maiores taxas, e revisar termos e condições das contas, incluindo penalidades por saque antecipado e políticas de renovação automática. Alguns CDBs oferecem maior flexibilidade, como aqueles sem penalidade, que permitem saques antes da data de vencimento sem taxas.
No mercado de hipotecas, as taxas de compra estão atualmente menores do que as de refinanciamento. De acordo com dados do Zillow, a taxa média para hipoteca de 30 anos com taxa fixa para compra é de 6,54%, cerca de 5 pontos base abaixo da taxa de refinanciamento atual. A hipoteca de 15 anos com taxa fixa para compra está em 5,86%, 2 pontos base abaixo da taxa de refinanciamento de 15 anos. A taxa ARM 5/1 para compra é de 6,24%, 20 pontos base abaixo da taxa ARM 5/1 de refinanciamento. Para uma hipoteca de US$ 300 mil com prazo de 30 anos a 6,70%, a prestação mensal de principal e juros seria aproximadamente US$ 1.935,04, com total de juros de cerca de US$ 396.614 ao longo do empréstimo.
No segmento de linhas de crédito garantidas por patrimônio imobiliário (HELOCs), a taxa média ajustável atualmente está em 7,16%, representando uma mínima de 2026, de acordo com dados da Curinos, empresa especializada em análise de dados imobiliários. Para empréstimos hipotecários de taxa fixa garantidos por patrimônio, a taxa média nacional é de 7,35%, ligeiramente acima da mínima de 2026 de 7,31% registrada no final de junho. A diferença entre a taxa média de empréstimo hipotecário de taxa fixa e a taxa média de HELOC é de 19 pontos base. Ambas as taxas são baseadas em solicitantes com pontuação de crédito mínima de 780 e proporção combinada de empréstimo para valor (CLTV) inferior a 70%.
A maioria dos HELOCs são produtos de taxa variável, com taxas de juros vinculadas a uma taxa externa que muda periodicamente. HELOCs geralmente estão vinculados à taxa básica, que é a taxa de linha base que os bancos cobram de seus clientes mais confiáveis. Os melhores prestamistas de HELOC avaliam o risco que cada tomador apresenta e adicionam uma margem para proteger-se, sendo que tomadores mais arriscados enfrentam margens maiores, enquanto aqueles considerados menos arriscados recebem margens menores. Fatores como pontuação de crédito, proporção dívida-renda (DTI) e proporção empréstimo-valor (LTV) são todos considerados nesta avaliação. Se alguém saca US$ 50 mil completos de uma linha de crédito garantida por imóvel com taxa de juros de 7,25%, por exemplo, o pagamento mensal durante o período de saque de 10 anos da HELOC seria aproximadamente US$ 302.
Empréstimos hipotecários de taxa fixa com patrimônio funcionam de forma similar a HELOCs em alguns aspectos e como uma hipoteca primária tradicional em outros. Assim como HELOCs, a taxa básica geralmente impacta as taxas de empréstimos hipotecários de patrimônio, e os credores incorporam uma margem à taxa. Ambas as taxas de HELOC e empréstimo hipotecário de patrimônio são ligeiramente influenciadas pela taxa de fundos federais do Federal Reserve e pelas condições econômicas mais amplas. No entanto, diferentemente de muitas hipotecas primárias, empréstimos hipotecários de patrimônio são tipicamente produtos de taxa fixa, significando que você terá a mesma taxa de juros durante todo o prazo. HELOCs de taxa fixa existem, mas são muito menos comuns. Requisitos específicos de empréstimo variam por credor, mas geralmente HELOCs e empréstimos hipotecários de patrimônio exigem que um tomador mostre histórico de bom crédito e comprovação de renda mensal suficiente, além de obter uma avaliação para determinar o valor atual de mercado do imóvel. Credores podem cobrar taxas de originação e outros custos de fechamento.
As taxas variam significativamente de um credor para outro, com possibilidades de taxas tão baixas quanto próximo a 6% ou tão altas quanto 18%, dependendo da credibilidade do tomador e de quão diligentemente ele pesquisa entre os credores. Para proprietários de casas com taxas de hipoteca primária baixas e patrimônio imobiliário significativo, pode ser uma boa ideia considerar um HELOC ou um empréstimo hipotecário de patrimônio agora. Em primeiro lugar, as taxas estão nos níveis mais baixos em anos. E você não perde aquela excelente taxa de hipoteca primária que conquistou quando comprou sua casa.
Em relação a contas de poupança de alto rendimento, a taxa média de juros em uma conta de poupança tradicional é apenas 0,38%, conforme dados do FDIC. No entanto, as melhores contas de poupança de alto rendimento atualmente pagam em torno de 3% a 4%. Nesta segunda-feira, 17 de agosto de 2026, a maior taxa de conta de poupança disponível é de 4,15% ao ano, ofertada pelo Forbright Bank. O rendimento que você pode ganhar de uma conta de poupança depende da taxa de percentual anual (APY), que mede seu rendimento total após um ano considerando a taxa de juros base e com que frequência os juros são compostos, sendo que os juros de contas de poupança tipicamente se compõem diariamente.
Se você depositar US$ 1 mil em uma conta de poupança com a taxa média de juros de 0,38% com composição diária, ao final de um ano seu saldo cresceria para US$ 1.003,81 — seu depósito inicial de US$ 1 mil, mais apenas US$ 3,81 em juros. Agora, se você escolher uma conta de poupança de alto rendimento que oferece 4% de APY, seu saldo cresceria para US$ 1.040,81 no mesmo período, o que inclui US$ 40,81 em juros. Quanto mais você deposita em uma conta de poupança de alto rendimento, mais você pode ganhar. Se pegássemos o mesmo exemplo de uma conta de poupança de alto rendimento a 4% de APY, mas depositássemos US$ 10 mil, seu saldo total após um ano seria US$ 10.408,08, significando que você ganharia US$ 408,08 em juros.
As taxas de contas de depósito, incluindo taxas de poupança, estão vinculadas à taxa de fundos federais, que é a taxa de juros alvo estabelecida pelo Federal Reserve. Quando aumenta sua taxa alvo, as taxas de contas de depósito geralmente aumentam. Inversamente, quando o Federal Reserve baixa sua taxa, as taxas de depósito caem. As taxas de juros de contas de poupança flutuaram bastante nas últimas duas décadas. De 2010 até cerca de 2015, as taxas foram extremamente baixas, oscilando entre 0,06% e 0,10%, em grande parte devido à crise financeira de 2008 e à decisão do Federal Reserve de reduzir sua taxa alvo próximo a zero para estimular o crescimento econômico. De 2015 a 2018, as taxas de juros aumentaram gradualmente, porém permaneceram baixas por padrões históricos. Então, o início da pandemia de COVID-19 em 2020 levou a outro declínio acentuado nas taxas conforme o Federal Reserve cortou as taxas novamente para estimular a economia, trazendo as taxas médias de poupança para mínimas históricas, em torno de 0,05% a 0,06%, até meados de 2021. Desde então, as taxas de contas de poupança se recuperaram consideravelmente, em grande parte impulsionadas pelos aumentos de taxa de juros do Federal Reserve em resposta à inflação crescente. Porém, o Federal Reserve finalmente reduziu a taxa de fundos federais no final de 2024 e continuou fazendo isso ao longo de 2025. Como resultado, as taxas de depósito vêm caindo constantemente. Até agora em 2026, o Federal Reserve manteve as taxas inalteradas.
Conteúdo reescrito pelo Pense Mercado com base nas fontes acima. Não constitui recomendação de investimento.